不良贷款的含义
不良贷款是指金融机构发放的贷款中，由于借款人无法按时足额偿还本息，导致贷款本息发生损失或潜在损失的贷款。具体来说，不良贷款包括：
逾期贷款：借款人逾期30天以上未偿还贷款。
呆滞贷款：逾期90天以上未偿还贷款，且没有在90天内发生清偿。
损失贷款：已经确定损失的贷款，包括无法收回的本息和利息的罚息。
如何识别不良贷款
金融机构通常通过以下指标识别不良贷款：
逾期天数：借款人偿还贷款的逾期天数。
逾期金额：借款人逾期未偿还的贷款金额。
贷款余额：借款人当前未偿还的贷款总额。
贷款价值比（LTV）：贷款余额与抵押品价值的比率。
债务收入比（DTI）：借款人每月债务与收入的比率。
不良贷款的防范
金融机构可以通过多种措施防范不良贷款，包括：
贷款审批流程
对借款人的资信情况进行严格审核，包括信用报告、财务报表和收入证明。
贷款风险评估
通过风险评估模型评估贷款的信用风险，并根据评估结果设定贷款利率和贷款条款。
信贷管理
对贷款进行持续监测，包括跟踪逾期情况和余额变化。采取主动措施，例如联系借款人、提供还款计划或重组贷款，以降低贷款成为不良贷款的风险。
贷款损失准备
计提贷款损失准备金，以覆盖潜在的不良贷款损失。贷款损失准备金可以通过利润或拨备金积累。
合作与措施
与外部机构合作，例如征信机构和资产管理公司，以获得借款人的相关信息和采取必要的措施。
